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“续贷保”:解决企业“高息过桥”困境
“续贷保险”给企业带来了真正的利息优惠。采访中，一家续贷企业的财务总监向记者算了一笔账:过去公司贷款500万元通过民间融资过桥，6天需要支付30万元的利息。现在，在“续贷保险”的帮助下，最快的一天只需要支付1600元的利息，6天只需要1万元，这只是民间融资“过桥”成本的30%，成本大幅下降。据统计，目前“续贷保险”至少为企业节约5000万元。
“续期贷款保险”是一项真正的好政策，给企业带来喘息和续期的机会。”近日，江西鑫泰冶金材料有限公司法定代表人欧书忠在中国人民银行萍乡市中心支行组织的企业座谈会上，抑制不住自己的兴奋，连续三次表示感谢。他说:“自从有了“续期贷款保险”，就不用担心像以前那样整天还到期贷款了，可以安心经营企业了。”
中国人民银行萍乡市中心支行今年牵头推出的新政策是解决企业“高息过桥”问题，缓解中小企业续贷资金压力。
忐忑的开始
自今年年初以来，中国人民银行萍乡中央分行收到了企业反映续期贷款困难的报告。在贷款到期日附近，许多企业不得不转向私人贷款。高桥梁融资利息使部分企业陷入高债务泥潭。以当地电瓷行业为例，萍乡电瓷行业占全国中低压电瓷市场份额的三分之二以上。当大量国家稳定增长项目启动时，当地电瓷行业既有需求又有订单。但由于订单预付款规模大，货款回笼周期长，资金短缺成为企业发展的最大障碍。
事实上，围绕解决“高息过桥”问题，中国银监会专门发布了一份文件，要求提前更新符合条件的企业到期贷款。地方政府还提出建立反向贷款机制，帮助企业克服困难。然而，在实际操作过程中，一些银行报告说，提前续期贷款政策将影响企业的整体信贷。此外，近年来，地方政府财政资源紧张，地方政府建立了反向贷款基金和反向贷款机制。更重要的是，由于银行对企业续贷的真实性把握相对全面，受人为因素干扰相对较少，续贷风险较低。因此，探索银行间续贷机制的建立，是一个破题的思路。
“一开始，每个人都很紧张，心里没有底，我们想做，但我们不知道这件事是否可以做，是否会违反现有的政策法规。”萍乡市中心支行副行长肖秉毅直接负责“续保”项目，承认。
大胆的突破
解决企业续贷问题，降低企业过桥成本，是地方政府、商业银行、实体企业保持良好信用的共同工作。
作为领导单位，中国人民银行萍乡中央分行与当地金融办公室、银监会发布了萍乡中小企业“贷款保险”管理措施，确定萍乡农村商业银行设立中小企业贷款服务中心，具体承担“贷款保险”项目运营和日常管理，银行金融机构指定专人配合。
在贷款金额方面，单户企业申请的“续贷保险”项目贷款金额原则上为50万元至2000万元，贷款月利率为8%。。贷款采用信用贷款方式，提供的信用资金仅限于企业银行贷款的续贷。原则上，贷款期限不得超过10个工作日，利息按实际贷款天数结算。
“续贷保险”项目的封闭运作突破了四个方面的硬性规定。一是突破中国人民银行对账户管理的限制，贷款续期中心可以设立封闭账户；二是突破银监会委托支付的规定，允许贷款资金直接支付给合同约定的贷款续期银行；三是突破商业银行内部资金管理信贷操作系统的限制。萍乡农村商业银行还专门为“贷款续期保险”创建了信贷产品，开辟了绿色渠道；第四，突破了传统贷款抵押担保的固有机制，仅以续贷银行续贷担保函为担保。
此外，在封闭经营过程中，一方面，贷款续期中心与贷款续期银行签署了具有约束力的贷款续期担保函。这是贷款续期中心提供贷款的前提，即贷款续期银行必须在科学评估的基础上确保企业的贷款续期；另一方面，贷款续期中心应实时与贷款续期银行沟通，及时跟踪和监督信贷资金，确保贷款续期中心贷款按时偿还，防止可能的资本风险。
“贷款”真的很实惠
2015年7月8日，第一笔“续贷保险”业务正式办理。此后，企业咨询量和“续贷保险”业务处理量井喷。截至11月5日，“续贷保险”项目已运营82个工作日，续贷中心已申请企业“续贷保险”业务209笔，金额11.96亿元，实际申请178笔，金额9.97亿元。
“续贷保险”给企业带来了真正的利息优惠。在采访中，一家续贷企业的财务总监向记者计算了一个账户：过去，公司500万元的贷款通过民间融资“过桥”到期，6天内需要支付30万元的利息。现在，在“续贷保险”的帮助下，最快的一天只需要支付1600元的利息，6天只需要10000元，这只是民间融资“过桥”成本的1/30，成本大幅下降。据统计，目前“续贷保险”至少为企业节约5000万元。
“续期贷款保险”业务的发展在当地私人贷款市场“爆炸”。几位参与私人贷款的人士告诉记者：“现在私人贷款业务不容易做，现在许多企业愿意申请“续期贷款保险”，一方面，我们的业务量萎缩；另一方面，它也迫使我们降低贷款利率。”
据了解，鉴于贷款续期主体的实际需要，中国人民银行萍乡市中央分行已将“贷款续期保险”项目的对象扩大到贷款100万元以上的企业法人和个体工商户。下一步，还将研究银行承兑汇票的纳入和第二次贷款续期程序的简化。但与此同时，黄伟表示，随着企业经营的逐步复苏和市场“造血”功能的逐步恢复，地方经济进入良性发展轨道后，“续期贷款保险”项目也将选择退出的机会，未来仍将依靠市场方式缓解中小企业的财务压力。
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