正规银行机构放款——过桥垫资
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中国银行业和保险监督管理委员会发布了关于警惕非法贷款中介诱导消费者非法贷款转移的风险提示
中央电视台新闻：最近，一些非法中介机构探索了“商机”，向消费者推广抵押贷款到商业贷款，声称可以“贷款利率”，诱使消费者使用中介过桥资金结算抵押贷款，然后到银行办理商业贷款归还过桥资金。然而，中国银行业和保险监督管理委员会消费者权益保护局发布了2022年第八期风险提示，提醒消费者警惕非法中介诱导，认清非法转贷背后隐藏的风险，防止合法权益受到侵害。
风险1：中介非法经营给消费者带来违约隐患。根据有关监管规定，经营贷款必须用于生产经营周转。银行和消费者贷款合同将明确规定贷款的使用，但在“贷款转移”操作下，如果银行发现贷款资金未按合同使用，消费者最终将承担违约责任，不仅可能被银行要求提前偿还贷款，还会影响个人信用调查。此外，在贷款过程中，非法中介声称可以提供文件、材料服务，“帮助”消费者申请贷款，实际上是通过伪造水、包装壳公司申请贷款资格，行为涉嫌欺骗银行贷款，消费者甚至可能被追究相关法律责任。
风险二:中介预付“过桥资金”，利息隐藏了很多诀窍。所谓“转贷降息”，非法中介要求消费者先结清住房抵押贷款，再以住房抵押办理经营贷款。为了谋取非法利益，非法中介经常鼓励消费者使用中介过桥资金偿还剩余抵押贷款，并收取过桥利息、服务费、手续费等高额费用。消费者“贷款转移”后的综合资本成本可能高于抵押贷款的正常利息水平。即使经营贷款最终申请失败，消费者仍将被中介要求承担上述高额费用，并承担高息过桥资金的还款压力。
风险3：“贷款还款”和“贷款转移”操作存在资本链断裂的风险。商业贷款和住房贷款在贷款条件、利息、资本使用、期限、还款方式等方面都有很大的差异。例如，商业贷款期限较短，还款要求也非常不同，大部分本金需要一次性偿还。如果借款人没有稳定的资本来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能会导致资本链断裂的风险。
风险4：“贷款转移”操作具有侵犯信息安全权的风险。消费者选择“贷款中介”的“贷款转移”服务，需要向中介提供身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息。部分中介机构在获取消费者个人信息后，可能会泄露和出售相关信息，以寻求非法利益，侵犯消费者信息安全权。
银行机构应加强金融知识的普及，充分提醒消费者风险，进一步完善内部管理机制，加强中介机构的管理和贷款审计，防止抵押贷款非法更换商业贷款的风险。同时，中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局也提醒消费者认识到贷款转让经营的不利后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护其合法权益。
一是防止非法中介虚假宣传，提高风险识别能力。我们应该警惕非法中介机构隐瞒不利信息，只谈论有吸引力的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的“贷款转移降息”似乎更优惠，但实际上隐藏了非法违约、高收费陷阱、个人信用调查损害、资本链断裂、信息泄露等风险。
二是选择正规的金融机构进行咨询，警惕非法中介的常规陷阱。合理评估个人或家庭的实际情况。如有提前还款或其他金融业务需求，应咨询银行等正规金融机构了解相关情况。了解金融知识，保护自己的合法权益。
第四，注意个人信息保护，避免财产损失。办理金融业务时，不得随意披露身份信息、银行账户、财产状况等个人信息，防止信息泄露的风险；不得轻易登录未知机构网站和转发链接；不要相信自称是金融机构的陌生电话，以避免个人信息被罪犯使用，甚至造成财产损失。
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