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央行:所有信用信息“逾期铲单”“洗白修复”都是诈骗
别相信“征信修复”广告，小心财信两失
近年来，一些机构或个人利用消费者缺乏信用知识和法律知识的弱点，混淆了信用异议和信用修复的概念，形成了集信用修复培训、特许经营代理和个人信息销售为一体的灰色产业链。央行有关人士提醒您，信用调查机构和商业银行无权随意更改或删除信用报告中正确显示的信用信息；信用调查领域没有“信用调查修复”；所有信用调查信息“逾期清单”和“洗白修复”都是欺诈。
先收钱，承诺“洗白”征信
事情曝光后，拉黑客户
《北京青年报》记者在中国裁判文件网上发现，近年来，有许多关于“信用调查修复”的欺诈案件或合同纠纷。
今年6月，青海省果洛藏族自治州中级人民法院公布的一份判决文件展示了一个典型的“信用调查修复”骗局。2020年5月，昂想买房，但由于信用记录不好，他无法获得银行贷款。他通过朋友认识了张，他声称可以“修复信用调查”。张同意这样做，但他要求昂两次将15500元转移给张作为首付。
2020年8月6日，张告诉昂，信用调查已经修复，余额将被转移，并要求他在几天内到中国人民银行进行查询。昂相信这一点，并在同一天将事先承诺的19500元余额转移给了张。之后，昂亲自到当地人民银行分行查询，发现相关信息根本没有修复。愤怒之下，安多次联系张失败，发现张黑了自己。
法院认为，张以非法占有为目的，以修复信用调查的名义骗取他人财产3.5万元，金额较大，其行为构成欺诈罪，考虑到他自愿认罪，可以宽大处罚，最终以欺诈判处张有期徒刑一年一个月，罚款5000元。
编造谎言骗取银行
光收钱什么都不做
朱经营一家汽车贸易有限公司。在工作中，他发现许多客户因为信用调查不良而无法贷款，所以他有了修复信用调查以获得利润的想法。从2019年5月左右开始，他以汽车贸易有限公司的名义开展信用修复业务，他在微信朋友圈广泛发送信息，谎称只要客户提供个人信用报告、身份证复印件、新实名电话卡等材料，在支付修复信用费后，可以在半个月到三个月内修复信用问题，修复不成功可以退款。
朱是如何“粉饰”客户的信用调查的？这都是胡说八道。他通常使用客户提供的手机卡以客户名义打电话给逾期贷款的银行客户服务，编造客户进入传销组织、失去人身自由、无法及时还款等逾期原因，然后让客户以这些编造原因向银行提交个人信用异议申报报告。在一些客户支付了费用后，朱甚至什么也没做。
根据判决，2019年6月至11月，本案10名受害人被骗取1.26万元修复信用调查费。朱还因诈骗罪被判处有期徒刑三年，缓刑四年，罚款5万元。
签订《征信复议服务协议》
协议内容违法，合同无效
2019年7月，Xi安的周女士与一家信息公司签订了《征信复议服务协议》，约定该公司将在周女士准备好所有信息之日起15至90天内修复征信报告明细中可复议的逾期记录，费用总额为1.8万元。如果这项服务不能进行，公司将在7个工作日内退还所有费用。周女士当天支付了1.8万元。近一年后，周女士的逾期记录一点也没有改变。她多次联系对方，对方既不告诉原因也不退款。无奈之下，周女士将公司告上了法庭。
法院认为，周女士与公司签署了信用复议服务协议：“甲方在15-90天内修复信用报告细节机构可复议逾期记录”，明显违反行政法规的强制性规定，因此信用复议服务协议属于无效合同。信用调查中心是中国人民银行设立的直属机构，专门负责企业和个人信用调查系统的建设、运营和维护，信用调查中心个人信用信息基础数据库反映了个人信用交易记录，是历史的真实反映，不是其他机构可以任意修改。同时，根据有关规定，周女士对个人信用报告中记载的信用有异议的，应当通过法定渠道进行投诉或者复议，而不是通过法定渠道以外的其他方式修改信用记录。
由于《征信复议服务协议》内容违法，属于无效合同，法院命令该信息公司依法将违法所得返还给周女士1.8万元。
央行提示
“征信修复”是骗术
非法修改会造成不良影响
“‘征信修复’是骗术！所有进行信用信息‘逾期铲单’‘洗白修复’的人都是诈骗。央行有关人士表示，犯罪分子以“征信修复、洗白、铲单”、“异议投诉咨询、代理”的名义开展业务或发布广告，有的收取高额费用后失去联系，有的教唆个人以“非恶意逾期”为由无理投诉，或使用虚假材料等非法手段修改不良信息，一般修改失败后不退款或失去联系。
根据《信用调查行业管理条例》第十六条的规定，“信用调查机构对个人不良信息的保存期自不良行为或事件终止之日起为5年。”根据有关法律、法规和政策，个人信用报告的不良记录不适用于“信用修复”，不良记录在不良行为或事件终止5年后自动删除。使用非常规手段不仅不能清除显示正确的不良信用记录，而且对个人也有不良影响。
本组文/本报记者程杰杰
“洗白成功”案是怎么回事？
据《北青日报》记者调查，也有网友分享了“成功洗白”的案例。有人说，他们花高价请人“修复信用调查”，逾期记录真的消失了。发生了什么事？
“信用调查系统中没有‘信用调查修复’的概念。互联网上关于个人信用调查可以修复的说法是虚假宣传。本质上，它故意混淆了它与信用调查异议的区别，使信息主体误认为它可以随意更改或删除信用调查信息。”央行信用调查部门的相关人士说。
征信异议本质上是一种“纠正错误”的纠错机制，不同于“失信后”重塑信用的修复。信用调查机构、商业银行等信息提供商都有义务如实提交信用信息，无权随意更改或删除信用调查报告中显示的不良信息。但是，如果信息主体认为信用调查机构收集、保存和提供的信息存在错误或遗漏，则有权向信用调查机构或信息提供商提出异议并要求更正。除个人申请异议外，还可委托代理人申请异议。
据了解，这种错误、遗漏，一般是由于银行错误、犯罪分子盗用身份等特殊情况，我可以依法提出异议，不需要花很多钱请人处理。有些消费者不知道异议处理的程序，被愚弄花错了钱，需要提交的基本信息实际上是他们自己提供的。
大多数时候，从事“非法信用调查和修复”的人通过欺诈和销售悲惨的求情来与银行谈判。他们教唆个人以“非恶意逾期”等原因无理投诉，甚至伪造虚假材料。
一位在“信用调查修复”行业有短暂经验的人士说，在培训过程中，“教师”告诉他们，出国、生病、车祸、被传销组织绑架……可以成为“悲惨销售”的原因，“教师”也强调“必须合理，不要说，最好根据这些原因提供一些细节，所以不容易暴露”。
为了让这些虚假的理由看起来更真实，“信用调查修复”机构甚至会为客户伪造证明材料。除了欺诈，罪犯还威胁银行向监管机构投诉。
股份制银行家表示，一般来说，由于不可抗力或可以证明银行的错误，可以向银行申请异议，否则投诉银行意义不大。银行永远不会随意删除信用调查系统上的数据。该人士提醒，在“信用调查修复”的过程中，消费者需要提供详细的个人信息，如果被罪犯非法使用，可能会带来更大的损失。
复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，所谓的信用调查修复机构实际上是通过非法恶意投诉等手段迫使金融机构做出让步。如果这样成功，将导致信用记录扭曲，影响整个信用调查系统的客观性、独立性和真实性。
董希淼提醒消费者不要相信这些信用调查和修复机构。如果他们对信用记录有异议，他们可以通过法律和合规的方式提出。最重要的是养成合理借贷、量入为出的习惯。不要过度借贷或盲目借贷。个人信用调查是“第二张身份证”。我们应该珍惜和维护我们的个人信用记录。
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