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网上商业银行帮助老家纺企业帮助经销商
1992年初，薛伟成和薛伟斌与20多名员工一起租用了一家500或600平方米的闲置食堂，并成立了“南通华源刺绣有限公司”。这是罗莱的创业起点。20多年来，罗莱已发展成为一个年营业收入46亿元、净利润超过4亿元的家纺品牌。近年来，罗莱在寻求进一步发展的过程中遇到了一些新的情况。
罗莱秘书田林告诉记者，2015年后，罗莱开始尝试转型，希望从传统的床上用品公司进入全类家居。转型的关键之一是经销商的资本状况。为了支持经销商的发展，罗莱经常需要为优质经销商提供信用销售额度，每年滚动数亿元。这些资金的占用不仅减少了罗莱的营运资金池，而且或多或少限制了未来战略发展的筹集空间。但作为一家采用重加盟模式的公司，经销商是最重要的销售渠道。因此，罗莱和经销商之间不是出货收钱的一锤子交易，而是“荣辱兼备，唇亡牙寒”的强绑定关系。有必要提供这样的信用额度。
据家纺行业人士介绍，经销商和商场做生意，基本上是60~90天的收款期，加上对账，个别3、四个月的付款是正常的。如果这些商品从零售端出售，有时需要100~120天以上才能收回。这种周转效率使经销商在每次购买商品时都面临更大的财务压力。
为了帮助经销商，罗莱会通过赊销将部分压力转移到自己身上——即便如此，不到20%的经销商享受信用“待遇”，罗莱能给这部分经销商的金额只有全年付款的20%。
此前，为了实现平面管理，罗莱所有经销商都通过DRP分销系统向罗莱总部下订单，付款后通过ERP系统验证发货，实现了部分订单流程的在线化。这为基于数据解决信用问题的在线商业银行的参与创造了前提。
通过与罗莱家纺定制的部分财务数据，网上商业银行可以在经销商授权的前提下了解背景采购信息。然后通过大数据和风险控制模型进行计算，给予高质量的经销商相应的信用额度。这样，经销商就可以获得周转贷款，而无需提供任何额外的材料或抵押任何资产。预付融资服务仅在线5天，就有15多家罗莱经销商申请。
过去，罗莱的信用销售服务需要人工审批，过程相对较长。经销商希望在半天内完成这个过程，对业务和财务审批有很高的要求。现在通过网上商业银行的新零售金融，只要获得准入资格的经销商可以借款还款，他们就可以在半天内获得贷款，这个过程完全在线，不需要人工干预。
南充的一家罗莱经销商遇到了资金紧张的问题，因为他想开一家新店。网上商业银行和罗莱实地考察了经销商的经营情况。最后，经销商通过了资格审查。除了罗莱总部提供的30多万元外，他们还获得了网上商业银行提供的45万元支持。
由于没有方便可靠的融资渠道，小微个体在每次业务扩张带来的资本波动中都要承担巨大的风险。一旦经营不当，资本链就会断裂，甚至影响原有业务。在新技术手段的帮助下，以网商银行为代表的互联网银行可以有效判断信用风险。截至2018年9月底，成立三年多的网商银行已累计贷款2.14万亿元，其中小微企业和个人经营者普惠贷款占93%以上，不良率仅为1%左右，明显低于传统金融机构。
未来，罗莱和网上商业银行有望通过经销商的所有数据，形成更三维、更完整的数据评估模型，在确保风险可控的前提下，尽可能提高信用额度，使经销商更加方便。由于支付宝和阿里巴巴生态系统的支持，网上商业银行可以在线下支付链接和在线购物中获得更丰富的肖像，因此有可能形成这样一个全面的闭环。
随着新零售人员货场重建的深入，网上商业银行也希望通过技术手段提供“更扎根”的新零售金融服务，以满足更分散、场景、个性化的中小企业的金融需求。除了罗莱家纺试点的预付融资服务外，网上商业银行还探索了一系列新的零售金融形式，如在银泰百货公司实施收单一体化计划，开放从扫描代码、账户到资本结算的全链接资本服务；通过税务发票信息、“更多税收贷款”等尝试覆盖1亿代码业务群体。（范狸）
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