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银行业和保险监督管理委员会最新披露了从6.1%降至3.7%的“转贷降息”骗局
最近，一些非法中介机构探索“商机”，向消费者推广抵押贷款到商业贷款，声称可以“贷款利率”，诱导消费者使用中介过桥资金结算抵押贷款，然后到银行办理商业贷款归还过桥资金。
此前，一些买家告诉《中国商业新闻》，他们持有的两套房子共有140多万抵押贷款，但两套房子的抵押贷款利率非常高，一套是4.75%，另一套是6.1%。每月偿还抵押贷款大约需要9000元。办理经营贷款置换抵押贷款后，按3.7%的经营贷款利率计算，按先利息后本金偿还，每月只需偿还4000多元。
然而，这种将抵押贷款替换为商业贷款的操作隐藏了违约、高收费陷阱、影响个人信用调查、资本链断裂、侵犯信息安全等风险。
12月20日，中国银行业和保险监督管理委员会消费者权益保护局发布风险提示，提醒消费者警惕非法中介机构的诱导，认识到非法贷款转移背后隐藏的风险，防止合法权益受到侵犯。
四大坑“转贷降息”
经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品。借款人可以通过房地产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于企业或个体经营者的经营需求。
近年来，金融对小微企业的支持不断加大。许多商业银行的经营贷款利率已降至4%以下，低于许多地方的第一套房抵押贷款利率；自2022年以来，5年以上的LPR累计下降了35个基点，从2021年12月的4.65%降至今年8月的4.3%。
但实际上，所谓的“转贷降息”背后有很大的风险。
一个风险是，中介机构的非法经营给消费者带来了违约和非法风险。根据有关监管规定，经营贷款必须用于生产经营周转。银行和消费者贷款合同将明确规定贷款的使用，但在“贷款”经营下，如果银行发现贷款资金未按合同使用，消费者最终将承担违约责任，不仅可能被银行要求提前偿还贷款，个人信用调查也会受到影响。
中国银行业监督管理委员会建议，在贷款过程中，非法中介声称可以提供文件、材料服务，“帮助”消费者申请贷款，实际上是通过伪造水、包装壳公司申请贷款资格，涉嫌欺骗银行贷款，消费者甚至可能被追究相关法律责任。
其次，非法中介机构所谓的“贷款利率转移”，要求消费者先结清住房抵押贷款，然后以住房作为抵押贷款办理商业贷款。为了谋取非法利益，非法中介经常鼓励消费者使用中介过桥资金偿还剩余抵押贷款，并收取过桥利息、服务费、手续费等高额费用，而利息费用隐藏着许多技巧。
根据记者之前的调查，“贷款降息”收费项目涉及中介公司的服务费、现金支付费和购买壳公司的费用，在不同的情况下有所不同。
北京一位房地产经纪人曾经说过:“审核材料后才能确定收费。一般来说，如果是老房子，名下没有公司，最低利率可以申请到3.65%。我们收取1%的服务费、0.3%的套现费和1.5万元购买公司的费用。当然，每家银行都有不同的要求。”
“消费者‘贷款转移’后的综合资本成本可能高于抵押贷款的正常利息水平。即使最终申请业务贷款失败，消费者仍将被中介机构要求承担上述高额费用，并承担高利率过桥基金的还款压力。”中国银行业和保险监督管理委员会指出。
此外，“贷款还款”和“贷款转移”的经营也存在资本链断裂的风险。中国银行业和保险监督管理委员会表示，商业贷款和住房贷款在贷款条件、利息、资本使用、期限、还款方式等方面都有很大的差异。
例如，经营贷款的期限较短，还款要求也非常不同，大部分本金需要一次性偿还。如果借款人没有稳定的资本来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能会导致资本链断裂的风险。
此外，“贷款转移”操作还存在侵犯信息安全权的风险。消费者选择“贷款中介”的“贷款转移”服务，需要向中介提供身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息。
中国银行业和保险监督管理委员会指出，一些中介机构在获取消费者个人信息后，可能会泄露和出售相关信息以谋取非法利益，侵犯消费者信息安全权。
警惕非法中介的常规陷阱
事实上，监管机构长期以来一直禁止商业贷款流入房地产市场，但自今年以来，“贷款利率”可以卷土重来，因为银行商业贷款和个人住房抵押贷款利率存在较大的利率差异，许多买家对这项业务感到兴奋。
在这方面，中国银行业和保险监督管理委员会指出，银行机构应加强金融知识的普及，充分提醒消费者风险，进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审计，防止抵押贷款非法更换商业贷款的风险。
中国银行业监督管理委员会提醒，认识到贷款转让经营的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护其合法权益。
一是防止非法中介虚假宣传，提高风险识别能力。我们应该警惕非法中介机构隐瞒不利信息，只谈论有吸引力的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的“贷款转移降息”似乎更优惠，但实际上隐藏了非法违约、高收费陷阱、个人信用调查损害、资本链断裂、信息泄露等风险。
二是选择正规的金融机构进行咨询，警惕非法中介的常规陷阱。合理评估个人或家庭的实际情况。如有提前还款或其他金融业务需求，应咨询银行等正规金融机构了解相关情况。了解金融知识，保护自己的合法权益。
第四，注意个人信息保护，避免财产损失。办理金融业务时，不得随意披露身份信息、银行账户、财产状况等个人信息，防止信息泄露的风险；不得轻易登录未知机构网站和转发链接；不要相信自称是金融机构的陌生电话，以避免个人信息被罪犯使用，甚至造成财产损失。
此外，东方金城首席宏观分析师王青认为，解决“贷款转移降息”问题可以从降低居民抵押贷款利率开始。一方面，它将减少非法套利的空间，更重要的是，这将是指导房地产行业尽快软着陆的关键。
12月20日，全国银行间同业拆借中心发布新版LPR报价:1年期品种报3.65%，5年期以上品种报4.30%，与上次相同。
“目前，住房贷款利率处于相对较高的水平。最近，一些地方出现了提前还贷的浪潮，这也从一个方面得到了证实。接下来，为了促进抵押贷款利率的进一步下降，除了放宽第一套抵押贷款利率的下限外，还需要先降低5年LPR报价。预计2023年1月1日房贷重定价日后，5年LPR报价可能会降低0.15个百分点。”王青说。
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